पर्सनल लोन पात्रता व डॉक्यूमेंट चेकलिस्ट: लोन चाहिए? जानें कैसे तुरंत अप्रूवल पायें

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भारत में कई लोगों को बैंको से पर्सनल लोन (Personal Loan) लेते समय विभिन्न प्रकार समस्याओ का सामना करना पड़ता है| ऋणदाता या बैंक आपका लोन आवेदन रिजेक्ट कर सकता है अगर –

• Eligibility – आप पर्सनल लोन के लिए Eligible या योग्य नहीं है या
• Documents – आपके पास सही डाक्यूमेंट्स नहीं है जो आपकी योग्यता दर्शाते हो|

पर्सनल लोन किसे मिल सकता हैं – Loan Eligibility 

कोई भी बैंक लोन देने से पहले यह सुनिश्चित करना चाहते है कि क्या आप ब्याज के साथ लोन राशि वापिस चुका पाएँगे या नहीं|

क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया (Credit Appraisal) के द्वारा  बैंक आपकी लोन पुनर्भुगतान क्षमता (Loan Repayment Capacity) का आंकलन करते हैं| इसके आधार पर यह तय किया जाता हैं कि क्या आप लोन लेने के योग्य हैं या नहीं|

आपकी ऋण पुनर्भुगतान क्षमता (Repayment Capacity) के आधार पर ही यह निर्धारित किया जाता हैं कि –

• आपको अधिकतम लोन कितना मिल सकता हैं (Maximum Loan Amount)
• ब्याज की दर क्या होगी (Interest Rate)
• लोन की अवधि कितनी होगी (Loan Tenure)
• मासिक किश्त क्या होगी (EMI)

बैंक किसी भी व्यक्ति को पर्सनल लोन मंजूरी देने से पहले निम्न फैक्टर्स को चेक करता है:-

• आवेदक की आयु
• आवेदक की मासिक आय
• मासिक खर्चे
• मौजूदा लोन
• क्रेडिट स्कोर
• योग्यताए
• व्यापारिक अनुभव
• बिज़नेस का प्रकार
• पारिवारिक जानकारी
• कुल सम्पति/नेट वर्थ
• टैक्स हिस्ट्री

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Personal Loan Document – व्यक्तिगत लोन के जरुरी दस्तावेज

1. पहचान प्रमाण पत्र: आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, पैन कार्ड आदि|

2. आयु प्रमाण पत्र: आधार कार्ड, स्कूल या कॉलेज आईडी, जन्म प्रमाण पत्र, पैन कार्ड, वोटर आईडी कार्ड आदि|

3. पते का प्रमाण: किराये का आग्रिमेंट, आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट, राशन कार्ड, वोटर आईडी कार्ड, पासबुक या ड्राइविंग लाइसेंस|

4. आय का प्रमाण:

• सैलरी – सैलरी स्लिप, पिछले 6 माह का बैंक स्टेटमेंट, पिछले 2 साल का आयकर रिटर्न|
• सेल्फ एम्प्लोयेड – पिछले 6 माह का बैंक स्टेटमेंट, पिछले 3 साल का आयकर रिटर्न, 3 Year Audited Balance Sheet and P & L Account.

5. व्यापार का प्रमाण: GST रजिस्ट्रेशन, उद्योग आधार, पैन कार्ड, कंपनी रजिस्ट्रेशन सर्टिफिकेट, पार्टनरशिप डीड, ट्रेड लाइसेंस, आरबीआई, सेबी द्वारा जारी प्रमाण पत्र या पंजीकरण प्रमाण पत्र|

अधिकतम लोन योग्य राशि – Maximum Loan Amount 

बैंक दो प्रकार से यह तय करता है कि आपको अधिकतम लोन कितना दिया जा सकता है:-

1. फिक्सड ऑब्लिगेशन इनकम रेशियो (FOIR)

इस विधि के अनुसार आपको दिए जा सकने वाले मैक्सिमम लोन राशि की गणना आपके द्वारा अधिकतम चुकाई जा सकने वाली EMI पर निर्भर करती है| अधिकतम मासिक EMI आपकी नेट मासिक इनकम के बराबर होती है, जिसे सभी खर्चो और दूसरी तरह लोन EMI को घटाने के बाद प्राप्त किया जाता है|

सामान्यतौर पर बैंक आपकी मासिक आय का 50 प्रतिशत दूसरी तरह की EMI और अन्य खर्चो को मानते है तो इस आधार पर आप अपनी महीने की आय का अधिकतम 50 प्रतिशत ही पर्सनल लोन की EMI के लिए चुकता कर सकते है| लेकिन अगर आपके पास पहले से ही अधिक राशि की EMI वाले लोन या अन्य प्रकार के खर्चे है तो आपकी व्यक्तिगत लोन की राशि उसके अनुसार कम हो जाएगी|

उदाहरण – राहुल की मासिक आय 30,000 रुपये है और उसके पास कोई अन्य EMI नहीं है| अब वह 11% की ब्याज दर के साथ सबसे लम्बा 5 साल की अवधि का पर्सनल लोन लेना चाहता है|

ऐसी परिस्थिति में राहुल की EMI अधिकतम 15,000 रुपये हो सकती है और इसके अनुसार वह ज्यादा से ज्यादा 6,90,000 का 5 साल की अवधि के लिए व्यक्तिगत लोन प्राप्त कर सकता है|

अब इसी उदाहरण को दूसरे तरीके से देखते है – अगर राहुल के पास पहले से ही 6000 रुपये की कार लोन EMI हो तो|

इस स्थति में राहुल की मासिक आय में से कार लोन EMI घटाई जाएगी, जिसके बाद बाकी बची (30,000 – 6,000) 24,000 की आय पर अधिकतम 50% यानी 12,000 की EMI बनेगी और 5 साल के लोन के लिए राहुल की अधिकतम योग्य पर्सनल लोन राशि कम होकर 4,14,000 तक रह जाएगी|

2. गुणक विधि (Multiplier Method)

यह बहुत ही आसान विधि है, जिसमे बैंक आपके लोन राशि को आपकी मासिक आय के गुणक के रूप में मान लेती है| सामान्यतौर पर बैंक 8 से 20 गुणक तक की विधि का इस्तेमाल करते है जो लेनदार के क्रेडिट प्रोफिल पर निर्धारित होती है|

एक उदाहरण के अनुसार आपकी सैलरी 50,000 रुपये प्रति महीना है और बैंक 18 गुणक के आधार पर लोन प्रदान कर रही तो इस हिस्साब से आपकी अधिकतम योग्य लोन राशि होगी (50,000*18) = 9 लाख रुपये होगी|

अपनी EMI कैलकुलेट करने के लिए इस link पर जाए – लोन EMI कैलकुलेटर

How Much Loan Can I Get – मुझे कितना लोन मिल सकता हैं 

यहाँ आप अपनी Monthly Income और लोन की अवधि के आधार पर आपको मिल सकने वाले अधिकतम लोन का अंदाजा लगा सकते हैं:

यहाँ पर माना गया हैं कि:

• FOIR = 50%
• ब्याज दर = 16%
• अधिकतम EMI = आपकी मासिक सैलरी का 50%

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